Bien évaluer la protection financière nécessaire à sa famille

Evaluer les besoins de sa famille pour aujourd’hui et pour demain est le préalable nécessaire à toute décision destinée à protéger ses proches. La question du logement mérite d’être au centre de vos réflexions. Que vous soyez locataire ou propriétaire, vous aurez à déterminer le poids de cette charge (loyer, crédit) dans le budget familial, surtout si vous souhaitez continuer à occuper la même résidence.

Conserver le logement familial

Bon à savoir pour tout propriétaire : si le prêt immobilier souscrit pour financer l’achat est en cours de remboursement, l’assurance décès-invalidité qui lui est attachée interviendra en cas de décès de l’un des emprunteurs. Le capital restant dû sera, en totalité ou en partie, remboursé par l’assureur. Tout dépend des options choisies. Si la garantie est répartie à égalité (50/50), entre deux emprunteurs (conjoints, partenaires de Pacs), en cas de décès de l’un, l’autre devra continuer à rembourser la moitié du capital restant dû. Si chaque emprunteur est couvert à 100%, la totalité du capital sera prise en charge par l’assureur.

Gérer les dépenses du quotidien

Avec un revenu en moins si la personne décédée travaillait, la famille doit ensuite faire face aux autres dépenses de logement : frais de chauffage, eau, électricité, assurance, impôts locaux. Des dépenses qui resteront identiques.

Pour maintenir le train de vie de la famille, lui assurer le même confort, il est nécessaire de chiffrer le budget consacré aux activités culturelles, sportives, aux vacances, aux voyages, à l’habillement… Ces éléments participent aujourd’hui à la qualité de votre vie et doivent être intégrés au budget familial.

Assurer l’avenir des enfants

Selon la composition de votre famille et l’âge de vos enfants, organiser l’avenir deviendra votre première préoccupation. Cela nécessite de prévoir les charges de demain et principalement la scolarité des enfants. Comment l’anticiper, envisager des études longues ? Frais de scolarité, coût du logement étudiant, de la protection sociale, des transports… On estime à 50 000 euros le coût moyen des études supérieures en France (Coût moyen estimé tous frais inclus pour une durée de 3 à 5 ans niveau licence ou master – Source Les Echos.fr 2013.).

Quelle solution mettre en place ?

Pour protéger votre conjoint ou partenaire de Pacs et lui permettre de conserver le logement familial, une solution consiste à mettre en place des dispositions juridiques, en fonction du régime matrimonial, par exemple une donation entre époux. Ces solutions sont à étudier avec votre notaire. Il vous proposera l’option la mieux adaptée. La stratégie patrimoniale peut varier selon la nature des biens possédés et la situation familiale (présence ou non d’enfants nés de différentes unions).

Epargne et assurance décès, quelle différence ?

Les jeunes couples ont souvent une capacité d’épargne faible notamment lorsqu’ils sont propriétaires et remboursent un prêt immobilier. Une assurance décès peut être appropriée. Le principe de cette assurance est le suivant : moyennant le versement d’une prime (cotisation) relativement faible, les proches perçoivent, en cas de décès, pendant la durée du contrat, un capital.

En souscrivant jeune ce type d’assurance, vous mettez en place une protection pour votre famille pour un coût modeste. Et les bénéficiaires du capital décès versé seront totalement exonérés des droits de succession.  Ceux qui disposent d’une capacité d’épargne plus importante peuvent aussi souscrire une assurance-vie pour la transmettre aux bénéficiaires de leur choix avec une fiscalité avantageuse. Le souscripteur du contrat peut transmettre, à son décès, à chaque bénéficiaire désigné au contrat, jusqu’à 152 500 € sans taxation.

En fonction de son âge, de celui de ses enfants, de sa situation matrimoniale et de ses revenus, chacun peut trouver des solutions adaptées à ses besoins et à son budget pour protéger sa famille en cas de coup dur.

(Coût moyen estimé tous frais inclus pour une durée de 3 à 5 ans niveau licence ou master – Source Les Echos.fr 2013.)

Côté MAIF

Le contrat Rassurcap Solutions MAIF offre de multiples possibilités de sortie du capital en fonction de sa situation. Ainsi, la totalité du capital peut être versée aux bénéficiaires désignés par le souscripteur. Mais le capital peut également être versé sous la forme d’une rente viagère au profit du conjoint ou du partenaire de Pacs, ce qui lui permet de bénéficier d’un complément de revenu mensuel. Concernant les enfants de moins de 26 ans, une rente temporaire mensuelle peut leur être versée pour financer leurs études supérieures ou leur prise d’autonomie.

Enfin, un versement mixte famille qui comprend à la fois un capital versé au conjoint/partenaire de pacs et une rente temporaire au profit de l’enfant de moins de 26 ans, peut être choisi.